最近，靠購(gòu)車貸款“薅羊毛”的做法被按下了“暫停鍵”，貸款買車比全款買車更劃算的時(shí)代開(kāi)始“落幕”。近期，多地明確叫停了“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作，多家銀行也收緊了“長(zhǎng)貸短還”的相關(guān)政策。這些現(xiàn)象的背后有什么深意？又將對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車和汽車金融帶來(lái)哪些影響？今天，就讓我們來(lái)共同關(guān)注這個(gè)話題。
車貸“高息高返”和“變種”模式
所謂“車貸高息高返”，指的是銀行把購(gòu)車貸款利率提升，然后一次性高額返傭給汽車經(jīng)銷商的舉措。有的汽車經(jīng)銷商會(huì)通過(guò)將部分返還的傭金以“抵扣車款”等形式，再返還給消費(fèi)者，來(lái)降低購(gòu)車總價(jià)。
6月11日，記者以普通消費(fèi)者身份走訪了本市多家汽車銷售店發(fā)現(xiàn)，截至目前，部分商家的“車貸高息高返”的情況仍然存在。一家智已汽車的銷售員推薦說(shuō)，貸款要比全款買車更劃算，但是這項(xiàng)“福利”政策變數(shù)很大，要抓緊下單。“您如果是想貸款分期還的話，那就是貸款合適一些，貸款就是‘長(zhǎng)貸短還’，在車價(jià)上還能有一定幅度的優(yōu)惠，幾千到上萬(wàn)元不等。我們會(huì)把一部分利息返還給你去提前還款，但是利率你得分銀行，每天政策都在變，因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)家要叫停‘長(zhǎng)貸短還’業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也只是個(gè)別銀行有。”
消費(fèi)者購(gòu)車/網(wǎng)絡(luò)圖片
有些汽車經(jīng)銷商則表示，最近，通過(guò)“車貸高息高返”來(lái)“薅羊毛”已經(jīng)行不通了。一家蔚來(lái)汽車的銷售員介紹，大量銀行已經(jīng)叫停了“車貸高息高返”，但仍推薦消費(fèi)者使用一款 “零利率”的兩年期貸款。“咱們不分價(jià)格，全款、貸款都是一個(gè)價(jià)，但是貸款現(xiàn)在提供您‘兩年零息’，兩年之后有筆尾款一結(jié)算。‘高息高返’現(xiàn)在很多銀行都不做了。”
但是，有些所謂的“零利率”貸款并不是全程沒(méi)有利息，而是一種 “貸五免二”的模式。如果消費(fèi)者在貸款滿兩年之后，沒(méi)有一次性還清剩余貸款，那么就要繼續(xù)支付利息。一家極氪汽車的銷售員說(shuō)，“有兩年免息，統(tǒng)一貸五年，兩年提前還款，沒(méi)有違約金，兩年的利率是3%。”
車貸相關(guān)投訴日益增多
近期，在各大投訴網(wǎng)站和社交媒體上，關(guān)于車貸的相關(guān)糾紛和投訴也都呈現(xiàn)增加態(tài)勢(shì)。例如，在黑貓投訴平臺(tái)上，以“車貸”為關(guān)鍵詞，可以搜索到4萬(wàn)多條相關(guān)投訴。
車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖
消費(fèi)者王先生在購(gòu)車時(shí)遭遇了汽車銷售員誘導(dǎo)，從而辦理車貸。但因車款減免金額與實(shí)際情況不符，王先生拒絕購(gòu)車，要求退還1萬(wàn)元定金，發(fā)起了投訴。
王先生發(fā)起的車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖
王先生說(shuō)：“我去問(wèn)的時(shí)候，說(shuō)這個(gè)車最低能多少錢，他告訴我采用貸款的形式，可以優(yōu)惠2萬(wàn)塊錢左右，并沒(méi)有說(shuō)具體是怎么去優(yōu)惠，我也同意了。弄了之后發(fā)現(xiàn)，這個(gè)優(yōu)惠是假的，明面上是我少了2萬(wàn)，實(shí)際上每個(gè)月要支付利息，只能優(yōu)惠3000元到2000元左右。然后他說(shuō)你合同已經(jīng)簽了，定金沒(méi)法退，最后的處理結(jié)果就是我自己又去找他們談，最終還是購(gòu)買了領(lǐng)克汽車，雖然不是在他們店，但是售后是通著的，把定金轉(zhuǎn)到他們店里作為售后服務(wù)的一部分錢。”
5年貸款2年還清相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖
另外，在黑貓投訴平臺(tái)上，以“5年貸款2年還清”為關(guān)鍵詞搜索，有1186條相關(guān)投訴。騰先生在購(gòu)車時(shí)，將貸款事宜全權(quán)交給銷售人員辦理，在他支付了31期月供后，想要提前5個(gè)月還款時(shí)，才得知要額外收取2000元違約金。
騰先生支付了2000元違約金和剩余貸款/受訪者提供
騰先生簽訂的電子車貸合同，小字規(guī)定的違約金條款/受訪者提供
車貸“高息高返”到底誰(shuí)獲利？
綜合來(lái)看，此前，在“高息高返”模式下，銀行先給消費(fèi)者制定實(shí)際年化利率高達(dá)7%到8%左右的車貸，返還給汽車經(jīng)銷商的高額傭金，則會(huì)占到貸款總額的10到15%左右。汽車經(jīng)銷商會(huì)將部分傭金提供給消費(fèi)者用于抵扣車款，看似能將“汽車價(jià)格打下來(lái)”。再配合不用支付違約金的“長(zhǎng)貸短還”操作，就能再少一筆后續(xù)的利息。
算一筆車貸的賬/網(wǎng)絡(luò)圖片
那么，車貸真是純純的消費(fèi)者“福利”業(yè)務(wù)嗎？對(duì)此，資深金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽分析，如果消費(fèi)者有提前還款能力，從短期內(nèi)來(lái)說(shuō)是能夠獲利的，但是一旦消費(fèi)者提前還款之后，考慮到商業(yè)銀行已經(jīng)向經(jīng)銷商支付了高額的返傭，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)就有可能是只賺吆喝，但不賺錢。另外一種情況，如果消費(fèi)者他沒(méi)有能力提前還貸，就是“羊毛出在羊身上”，消費(fèi)者要承擔(dān)商業(yè)銀行的貸款利息，包括銀行的高額返傭成本，會(huì)比原本正常購(gòu)車的成本要高一些。”
汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)“加速”/網(wǎng)絡(luò)圖片
現(xiàn)如今，汽車行業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)不斷上演，以車貸為代表的汽車金融也深度參與到了這場(chǎng)“內(nèi)卷中。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉說(shuō)，2022年起，越來(lái)越多的大型金融機(jī)構(gòu)，比如國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)入汽車金融車貸和分期的領(lǐng)域，都想做更大的份額，除了在產(chǎn)品和服務(wù)上提升優(yōu)化以外，對(duì)于渠道的返點(diǎn)政策就成為關(guān)鍵因素。在這種時(shí)機(jī)下，“高息高返”油然而生，金融機(jī)構(gòu)做汽車金融分期的時(shí)候，給經(jīng)銷商、廠家更多的返點(diǎn)去獲取更多的業(yè)務(wù)，所以在店端的車價(jià)在持續(xù)的下探。
汽車金融“巨輪”駛向何方？
今年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。
四川省銀行協(xié)會(huì)動(dòng)員會(huì)員單位簽訂自律公約/來(lái)源于“四川省銀行協(xié)會(huì)”
近期，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)也密集動(dòng)員會(huì)員單位簽署自律公約，明確叫停“車貸高息高返”及“誘導(dǎo)提前還款”等操作。全國(guó)多地銀行也將車貸轉(zhuǎn)向“低息低返”或“低息零返”模式，收緊了“長(zhǎng)貸短還”的相關(guān)政策，也提高了違約金比例。
車水馬龍的北京城/網(wǎng)絡(luò)圖片
中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)提出，不可能房貸都這么低了，車貸這么高，形成巨大反差，消費(fèi)者利益受到嚴(yán)重的損失，同時(shí)銀行運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)性加強(qiáng)。現(xiàn)在主要是競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，各銀行之間搶奪有限的用戶貸款，所以國(guó)家采取限制“高息高返”政策，本身來(lái)說(shuō)對(duì)行業(yè)發(fā)展比較有利，規(guī)定這個(gè)行為的上限，讓大家在合理范圍之內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)者購(gòu)車變化來(lái)說(shuō)，貸款返利降低，車價(jià)肯定將有一定上升。
車輛“川流不息”/網(wǎng)絡(luò)圖片
在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度增強(qiáng)，以及行業(yè)自律的背景之下，“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作似乎正在“奏響終章”。
車貸“高息高返”的“終章奏響”/網(wǎng)絡(luò)圖片
未來(lái)，汽車金融這艘巨輪又將駛向何方呢？中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉認(rèn)為，目前，汽車金融市場(chǎng)創(chuàng)新力度不強(qiáng)，價(jià)格戰(zhàn)不叫創(chuàng)新。面對(duì)不同的客戶，多樣化的用車、購(gòu)車的需求，要去創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率。在老百姓在用車方面，后續(xù)的全生命周期里有更多跟車相關(guān)的金融的服務(wù)需求，應(yīng)該在這上面花心思。原來(lái)做的是購(gòu)車金融，未來(lái)在用車金融上去調(diào)整產(chǎn)品，使行業(yè)回歸理性的、可持續(xù)發(fā)展的狀況。